私营老板家庭的保险和投资计划

2019-04-09 18:20:38 来源: 昌都信息港

私营老板家庭的保险和投资计划

今年48岁的李先生经营着一家纺织企业,生产的服装主要出口国外。根据往年经验,李先生的年收入在80万元左右。

为了给李先生营造更好的生活环境,45岁的李太太早在10几年前就放弃工作,当起了全职妇女。现在,他们的儿子今年19岁,在英国上大学,预计两年半后本科毕业直接攻读硕士学位。

收入单一花销不小

由于李先生家庭月度收入不稳定的特殊性,我们采取年度收支的方式对其进行计算。

李先生一家的年度生活开支在26万元左右,包括餐饮、文娱、服装、旅行、应酬等各项费用。不过与平常消费支出相比,儿子的留学费用才是他们更大额的开支,每一年在30万元左右。也正有了这一份负担,李先生夫妇2人希望寻求一份有效的理财方案,尽量规避资产缩水的风险。

“我们家现在的存款有120万元,按往年的收入水平,我是不会担心的,不过,近两年由于金融危机影响,出口情况不怎么乐观,而且国内人力、原料成本不断上升,我的利润也出现了下滑。”李先生道出了心中的疑虑,“我们家庭的资产结构很简单,除了120万元存款外,有一套价值220万元的住房,没有贷款,另外还有一辆30万元的汽车。太太的黄金及铂金首饰之类的大约5万元。我们几乎没有做什么金融投资,所有的收入全来自我生意所得。”李先生说,他希望有一份合适他们家庭情况的理财计划。

如何解决资产缩水问题

首先是资产缩水的问题需要解决。李先生说,他觉得现有的银行存款正逐渐缩水,如果未来企业收入下降,他和太太很可能会面临“家庭金融危机”。

“120万元存款既要应对生活花费,又要负担儿子的教育费用,可能不够”,李先生心里盘算着可以拿出一部分存款做些投资。“虽然做生意我还比较成功,但说起投资,我就是个门外汉。”李先生说,他和太太对投资可谓一窍不通,考虑到性格和年龄等因素,他们希望理财师推荐的是风险有保障的品种,少在心理上不要承受太大的压力。

而要解决这1问题,他们认为还要考虑儿子未来的学习费用、夫妇俩的养老成本等情况。“我儿子现在是大学2年级,大学毕业后可能还要继续深造几年,估计花费在100万元左右。”李先生对儿子的教育金进行了估算,不过,对自己和太太的养老本钱,他却有些“胡涂”了,“现在都说养老是笔大数目,可不同人、不同消费水平所需要的养老本钱是不同的,我们希望理财师根据我们现在的消费水平,在尽可能保持现有生活品质的前提下,为我们算算将来养老要花多少钱,现在开始储备是否是来得及呢?”李先生说。

保险方面白纸一张

虽然李先生为家庭营造了不错的生活环境和条件,但在保险保障方面,一家人几乎全部空白。“我和太太、儿子从来没有买过任何商业保险。”年过不惑的李先生如今想到要增添保险保障了,“我之前对健康方面的问题很少关注,现在年纪大了,自己也知道身体素质不如从前了,所以我想问问是否是有合适的健康险可以投保?”

另外,李先生还想问问作为一个家庭支柱,他还需要怎样的保险保障,又该投保多少金额比较合适?在养老方面,是不是也可以利用保险“助一臂之力”?

年度收支状态单位/万元

收入

支出

年度收入

80

生活支出

26

存款利息

4

教育支出

30

合计

84

合计

56

年度结余

28

家庭资产负债状态单位/元

家庭资产

家庭负债

活期及现金

10

房屋贷款

0

定期存款

110

其他贷款

0

基金

0

股票

0

房产(自用)

220

黄金及收藏品

5

汽车

30

合计

375

合计

0

家庭资产净值

375

专家建议一:资产配置分析与具体理财建议

从前文介绍来看,李先生是一位私营企业主,年收入还算不错且较为稳定,现有家庭资产结构比较简单,但随着儿子的逐渐长大,该家庭即将由家庭成长期步入家庭成熟期,也出现了几个使人比较头疼的理财问题。

家庭收支情况

A收入来源单一。与普通的双职工工薪家庭相比,李先生夫妇“私营企业主+全职太太”的组合显得有所不同,收入来源非常单一。固然,在创业的家庭中,这样的结构还是相当普遍的,作为家庭的经济来源,李先生赚钱能力较高,但肩上的负担不小。

B支出数额较高。同时,从该家庭的收支情况看,该家庭日常支出值较高,夫妻两人一年要花费26万元,约占家庭年总收入的三分之一。而在英国读书的儿子一年更是要花去30万元,超过了家庭年总收入的三分之一。

家庭资产状态

再具体看看李先生家庭的资产状态。

金融资产结构单一,集中在银行存款上。除一套220万元的自用住房,1辆30万元左右的私家车,太太的一些首饰,李先生家庭的其它资金全部放在存款中。也就是说,李先生家庭的所有金融资产都集中在银行存款上,活期和定期资金分别为10万元和110万元。

虽然银行存款的流动性较强,比较方便帮助李先生的生意往来,比如可以临时调度一些货款等。但作为私营企业主,李先生还是能把公司的资金和家里的资金分作两块对待和处理,以便保证小家庭的各项理财目标能顺利实现。

保障性投入过低。虽然李先生为家庭营建了不错的生活环境和条件,但在保险保障方面,一家人几近全部空白。他和太太、儿子从来没有买过任何商业保险。

表1:李先生家庭主要财务指标

家庭财务比率

合理范围

实际比率

说明

年储蓄率

10%-40%

33%

较公道

资产负债率

20%-60%

0

举债比较保守,今后可以适当利用银行贷款

固定资产比例

40%~60%

58.6%

较为合理

金融资产比例

30%~50%

29.3%

偏低

图1:李先生家庭金融资产结构单一

家庭理财目标分析

根据李先生家庭主要理财目标的紧迫性、重要性程度,我们将其理财目标重新排序:

1、希望为家庭准备充足的保险保障,以应付突然出现的风险,特别是李先生本人的保障;

2、继续为儿子准备在英国的大学及研究生深造费用;

3、开始储备夫妻双方的退休金。

风险承受能力预估

我们看到,李先生有自己的事业,每一年有可观的收入,经过多年的打拼,已积累了一定的资产,这使张先生的家庭具有较好的风险承受能力。但考虑到年龄因素,李先生已48岁,而且公司由于是外向型的纺织企业,将来的发展空间比较有限;而李太太45岁,且已与社会脱节10几年,风险承受能力非常低。而且,孩子的教育费用是刚性需求,变更的可能性很小。因此,综合来看,李先生家庭的风险承受能力只能算中等,同时由于他个人性情较守旧,从来没有任何投资理财的经验,也没有多少时间和可能性去做主动投资,因此合适稳健型的投资理财方式。

具体理财建议

增加家庭保障。随着时间的推移,李先生一家的家庭风险会逐步上升,主要是李先生的健康风险及其夫人的养老风险。鉴于李先生是这个家庭主要的经济来源,目前乃至是的经济来源,因此他是这个家庭保障的重中之重。

目前该家庭总资产在375万元左右,李先生的年收入大约80万元,儿子英国学业完成至少还要3~5年时间,因此李先生本人的人身保障(通过各类寿险和意外险来实现)总保额需要配置在300~400万元左右。另一方面,由于李先生年龄已经超过45岁,投保重大疾病险费率已较高,建议购买一份保额30~50万元的毕生重大疾病险,保费一次性付清或分五年付清,原则是短期缴款。

李太太因为是全职太太,基本没交过基本社会保险,因此将来的养老金来源只能靠个人。能通过选择分红型养老险,来做一部分稳定的养老金来源准备。

李先生的儿子能在英国自行购买人身意外险,并参加当地的学生医疗保险,还可以投一些财产险和个人险,将在外读书的各类风险覆盖。

优化家庭各类投资,提高资产的利用效率

目前,李先生家除一套自住房产,其它资金基本都在银行存款上,但银行存款实在收益太低,因此需要做一个积极点的配置,以便实现家庭各项理财目标。

在了解李先生的职业背景及其全部家庭缺乏保障的事实的前提下,我们建议可将现有的110万元定期存款(10万元活期存款不变)做一个整体配置,比如,可以分散为30万元债券类资产(国债或债券型基金)、50万元平衡型开放式基金(或封闭基金),还有30万元无妨作为首付款购买一套小户型住房。

虽然现在房产的租金收益率非常低,乃至不如银行定期存款,且房价走向不明朗,物业税等政策什么时候实行也不肯定,但考虑到李先生的儿子将来学成回国后,可能会需要一套房产,因此建议他们先购置一套小面积房子,将来若真要为儿子购房,可以作为一个基础。而且,现在李先生一点没有“利用”银行贷款这一杠杆工具,家庭资产的收益率非常低,如果能通过这样的方式“让银行为自己打点工”,还是可行的。

同时,我们建议,将来随着李先生家庭资产的继续增加,应当逐步增加低风险和保障类资产的投资比例,让已获得资产收益稳定下来,这样比较符合李先生稳定增值的需求。

图2:现有银行定期存款如何配置为灵活资产

未来所获资金应积极投资

至于未来3年内,李先生家庭每年可以积攒下来的20多万元(从目前形势判断他的私营企业未来两三年变数不会很大,而且家庭支出结构不会变),固然不能再继续作为存款了,得积极地转动起来,作为夫妻两人将来的养老金储备基础(儿子的学费等已经计入家庭支出项)。只要在保证本金安全的基础上理性投资,以李先生家庭现有的情况看,李太太的退休金是有着落的。

“小处”着手演绎健康人生

虽然是比较富裕的家庭了,但在平常支出中也要有个度,不要过度消费,过于透支未来老年生活的品质。平常也可以巧用银行的各种理财工具为资产增值,或是勤俭点钱。比如可以李先生名义申请银行信用卡金卡(白金卡或黑金卡),并为太太申请附属卡,在消费时尽量多刷卡,尽可能享用银行卡消费的免息周期,同时便于建立完善自己个人的信用档案。给儿子学费和生活费的时候,可以多做一些国际汇款的比较,勤俭手续费。日常生活支处后有剩余的资金,也可以尽快转换成货币基金,不断循环积累,让财富聚沙成塔,令生活越来越有滋味。

国家理财计划师本刊金融工作室陈婷

专家建议2:保险建议

李先生家庭保险需求主要有以下三个方面。

资产保全。李先生目前处于一生中的收入高峰期,应该在这一时期对现有资产进行有效保全。在所有的家庭投资方式中,分红保险是资产保全的有效工具,是一种稳妥的资金储备方式。虽然李先生具有一定金额的银行存款,但当企业经营运作有需要时,存款极可能被用来作为周转资金。因此,李先生需要以保险这类投资工具作为资产的安全屏障。在企业发生意料之外的情况如债权债务纠纷等问题时,保险资金不会被冻结或拍卖,而且,保险公司还可以提供一笔保单贷款,帮助李先生摆脱可能遇到的困境。同时,购买分红保险可以参与保险公司的分红,享受保险公司专业的投资运作收益,分红收益有助于抵御通货膨胀带来的资产贬值,筑起又一道资产安全防线。

退休准备。李先生目前事业有成、家庭经济状况良好,应尽早为未来漫长的退休生活做好准备,提早安排晚年生活。分红年金保险是退休金储备的有力工具,可以为李先生提供一个有效的养老金储备方案,通过合理的资金储蓄,李先生在年老时就可以定期取得养老所需资金。

健康保障。中年阶段是人生劳碌的时候,健康变化可能会引发家庭生活质量遭到影响,耗费大量的家庭积蓄。社会医疗保险只能提供基本的保障,商业重大疾病保险可以有效提供财务补偿,减少因可能的重疾致使的财务损失。李先生是家庭的经济支柱,需要通过风险防范保障家人的生活水平。具有重疾保障,不仅是自己的健康保障需要,更是对家庭的和对家人的爱心的体现。

为此,我们为李先生设计了如下保障计划(详见表1,仅供参考)。

在这样的保障搭配下,李先生的保障利益主要有以下几点。

年金:自合同生效三个月后的对应日起至59周岁,李先生每年可领取5073元。自60周岁开始至79周岁,李先生每一年可领取15218元,上述年金若留存于公司,还可累积生息,持续增值。按照3%的年积累利率预测,到59周岁时积累年金可达94347元,到80周岁时积累年金可达596696元。

祝寿金:李先生80周岁时可以领取祝寿金338180元。

重大疾病保险金:因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害之外的缘由被确诊初次患合同约定重疾,给付10万元,附加险同终止;等待期(180日)内因意外伤害之外的缘由被确诊初次患约定重疾,给付“附加(A款)重大疾病保险”已交保费,附加险合同终止。

特定疾病关爱提前给付:因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害之外的缘由被确诊初次患合同约定特定疾病,每种疾病提前给付3万元。每种疾病给付以一次为限,特定疾病关爱提前给付以三次为限,且每次以10万元为限。特定疾病关爱提前给付后,重大疾病保险金的给付额须扣除已提前给付的金额。

身价保障。在保险期间内身故,按附加险所交保费与附加险合同的现金价值两者中的较大者与主险所交保费之和给付身故保险金。

红利:每年可参与公司的红利分配,若不领取红利,以年复利方式积累生息。固然,每一年的红利是非保证的。

表:给家庭支柱李先生的保险建议

险种

保险期间

交费期

份数

保额

年交保费(元)

主险

鸿利年年

至80周岁

5年

10

169090

100000p>

附加险

附加(A款)重大疾病

至80周岁

5年

10

100000

10420

合计

——

——

——

——

110420

太平洋(601099,股吧)寿险美国RFP注册财务策划师、国家理财计划师马志红

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